정기예금 vs 적금 2026 — 같은 금리인데 이자가 다른 이유, 뭐가 더 유리한지 계산해봤어요

적금 금리가 4%인데 예금 금리는 3%라서 당연히 적금이 낫다고 생각했어요.

막상 계산해보니 틀렸어요. 1,200만원 기준으로 적금 4%로 1년 넣으면 이자가 세후 약 22만원인데, 예금 3%로 1년 넣으면 이자가 세후 25만원이 나왔어요. 금리는 적금이 더 높은데 실제 이자는 예금이 더 많은 거예요. 이걸 모르고 "금리 높은 적금이 무조건 낫다"고 생각하는 분들이 정말 많아요. 왜 이런 차이가 생기는지, 어떤 상황에서 뭐가 유리한지 제대로 알려드릴게요.

📌 지금 금리 높은 적금 → [적금 금리비교 2026 https://febgod.tistory.com/73] 글에서 확인하세요.
📌 여유 자금은 파킹통장에 → [파킹통장 금리비교 2026 https://febgod.tistory.com/22] 글도 확인하세요.

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왜 같은 금리인데 이자가 다를까?

적금은 매달 분할 납입이라 평균 잔액이 낮아요. 예금은 전체 금액에 장기간 이자가 붙어 체감 수익이 더 커요.

이게 핵심이에요.

적금에 매달 100만원씩 12개월 동안 넣는다면, 첫 달은 100만원에만 이자가 붙고, 두 번째 달은 200만원에, 마지막 달엔 1,200만원에 이자가 붙어요. 평균적으로 1,200만원의 절반인 600만원에만 이자가 적용되는 셈이에요.

반면 예금은 처음부터 1,200만원 전액에 이자가 붙어요.

그래서 실질적으로 "예금 금리의 2배 수준"이 되어야 적금이 유리해요.

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직접 계산해봤어요 — 1,200만원, 1년 기준

구분명목 금리이자 (세전)이자 (세후)

정기예금	연 3.0%	36만원	약 30만원
정기적금	연 4.0%	약 26만원	약 22만원
정기적금	연 6.0%	약 39만원	약 33만원

같은 금리일 때 이미 목돈이 마련된 경우엔 예금이, 매달 모아가는 경우엔 적금이 자연스러운 선택이에요.

목돈이 있다면 예금, 월급에서 모아가는 중이라면 적금이 상황에 맞아요.

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예금이 유리한 경우

✅ 이미 목돈이 있을 때
   (보너스, 퇴직금, 상속 등)
✅ 높은 금리 특판 예금을 잡았을 때
✅ 단기간 안전하게 굴리고 싶을 때
✅ 이자를 매달 받고 싶을 때 (월 이자 지급형)

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적금이 유리한 경우

✅ 목돈이 없고 매달 모아가는 중일 때
✅ 강제 저축이 필요할 때
✅ 목돈이 모이는 날짜를 맞추고 싶을 때
   (여행, 결혼, 전세 자금 등)
✅ 예금보다 금리가 1.5%p 이상 높을 때

 

적금에는 "강제저축 효과"가 있어 사회초년생이나 목돈 형성기에 유리해요. 적금 금리가 예금보다 0.5~1.5%p 높게 책정되는 경우가 많아요.

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2026년 추천 전략 — 3박자 조합

목돈이 있다면 예금, 수입에서 남는 돈은 적금, 예상치 못한 지출은 CMA — 이 3박자가 가장 실용적이에요.

① CMA 파킹통장: 비상금 + 단기 여유 자금
② 정기적금: 매달 월급에서 모아가는 저축
③ 정기예금: 어느 정도 모인 목돈 굴리기

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풍차돌리기 — 적금을 이렇게 활용하면 유리해요

한 번에 6개월·1년·2년·3년 정기예금 4개를 가입하면 만기가 분산되어 금리 변동 위험을 줄이고 유동성도 확보할 수 있어요.

풍차돌리기 예시:
1월: 적금 1번 가입 (12개월)
2월: 적금 2번 가입 (12개월)
...
12월: 적금 12번 가입 (12개월)

→ 1년 후부터 매달 적금 만기
→ 매달 목돈이 들어오는 구조!

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이자에 붙는 세금

예금·적금 모두 이자소득세 15.4%가 자동 원천징수돼요. 세전 이자에서 자동으로 빠지니까 실제 받는 금액이 더 적어요.

절세하려면 ISA 계좌 안에서 예금·적금을 이용하면 200~400만원까지 비과세예요.

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마무리 — 금리 숫자만 보지 말고 실제 이자를 계산하세요

적금 4%가 예금 3%보다 낫다고 생각했다가 실제 계산하고 나서 깜짝 놀랐어요. 지금 목돈이 있다면 예금, 매달 저축하는 중이라면 적금이 맞아요. 핵심은 내 상황에 맞는 선택이에요.

오늘 당장 할 수 있는 행동 하나: 지금 가입된 적금 금리 × 0.5 = 예금으로 환산한 실질 금리예요. 이 수치보다 높은 예금이 있다면 갈아타는 걸 검토해보세요.

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본 글은 KDI·금융감독원 공식 자료를 바탕으로 작성되었습니다.