복리의 마법 2026 — 72의 법칙, 내 돈이 두 배 되는 시간 계산법

은행 이자가 연 3%면 돈이 두 배 되는 데 몇 년 걸릴까요?

저도 몰랐어요. 막연히 "몇 십 년은 걸리겠지"라고 생각했어요. 근데 72의 법칙이라는 게 있어요. 72를 금리로 나누면 돈이 두 배가 되는 기간이 나와요. 연 3%면 24년, 연 7%면 10.3년, 연 10%면 7.2년. 같은 돈이라도 어디에 넣느냐에 따라 두 배가 되는 시간이 완전히 달라요. 이 개념 하나를 이해하면 왜 고금리 상품을 찾아야 하는지, 왜 일찍 시작해야 하는지가 자연스럽게 이해돼요.

📌 파킹통장에서 더 받기 → [파킹통장 금리비교 2026 https://febgod.tistory.com/22] 글에서 확인하세요.
📌 연금저축으로 장기 복리 → [연금저축펀드 세액공제 2026 https://febgod.tistory.com/29] 글도 확인하세요.

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72의 법칙이 뭔가요?

공식은 간단해요.

돈이 두 배 되는 기간 = 72 ÷ 연 수익률(%)

 

수익률별 두 배 기간

연 수익률두 배 되는 시간

1% (일반 예금)	72년
2% (원리금보장)	36년
3% (파킹통장)	24년
4% (고금리 적금)	18년
7% (인덱스 ETF)	10.3년
10% (S&P500 장기)	7.2년

같은 1,000만원이라도 1%에 넣으면 72년이 걸리고, 7%에 넣으면 10년이에요.

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ㅌㅇ

복리가 무서운 이유 — 나중에 가속이 붙어요

1,000만원을 연 7%로 투자하면:

10년 후: 1,967만원 (거의 2배)
20년 후: 3,870만원 (거의 4배)
30년 후: 7,612만원 (7.6배!)

 

30년이 10년의 3배가 아니라 7.6배예요. 이게 복리의 힘이에요. 시간이 길수록 가속이 붙어요.

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복리를 방해하는 것들

① 조기 인출

복리의 전제는 수익을 재투자한다는 거예요. 중간에 빼면 복리 효과가 사라져요. 연금저축을 중도 해지하면 안 되는 이유예요.

② 수수료·세금

연 수익률 7%에서 세금 15.4%와 수수료를 빼면 실질 수익률이 낮아져요. ISA·연금저축 계좌를 쓰는 게 중요한 이유예요.

③ 인플레이션

연 2% 예금에 넣으면 물가 3%를 못 이겨요. 실질 수익률이 마이너스예요.

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72의 법칙 반대로도 써요 — 빚도 두 배가 돼요

신용카드 리볼빙 연 18%:
→ 72 ÷ 18 = 4년
→ 갚지 않으면 4년에 빚이 두 배!

마이너스통장 연 7%:
→ 72 ÷ 7 = 10.3년
→ 10년 후 빚이 두 배

 

복리는 내 돈에도, 빚에도 똑같이 작동해요.

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지금 당장 적용하는 법

1,000만원 있다면:
① 연 3% 파킹통장 → 24년 후 2,000만원
② 연 7% 인덱스 ETF → 10년 후 2,000만원

같은 목표, 14년 차이!

 

지금 당장 다 ETF에 넣으라는 게 아니에요. 비상금은 파킹통장에, 장기 자금은 ETF에 넣는 구조를 만들면 돼요.

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마무리 — 72의 법칙을 알고 나서 파킹통장을 바꿨어요

이 공식 알고 나서 연 1.5%짜리 통장에서 연 3.5%짜리로 바꿨어요. 같은 1,000만원이 두 배 되는 시간이 48년에서 20년으로 줄었어요. 숫자를 알면 행동이 바뀌어요.

오늘 당장 할 수 있는 행동 하나: 72 ÷ 내 통장 금리 = 지금 내 돈이 두 배 되는 기간. 계산해보세요.