ISA 만기 됐다고 그냥 출금하면 진짜 손해예요.
저도 첫 ISA 만기 때 그냥 통장에 돈 넣고 끝냈어요. 당시엔 연금계좌로 이전하면 추가 혜택이 있다는 걸 몰랐거든요. 나중에 알고 나서 너무 아쉬웠어요. 만기 자금을 연금계좌로 이전하면 이전 금액의 10%, 최대 300만원을 추가 세액공제받을 수 있어요. 연간 세액공제 한도가 기존 900만원에서 최대 1,200만원까지 올라가는 거예요. 근데 만기일 또는 해지일부터 딱 60일 안에 해야 해요. 이 글 읽고 계신 분이 ISA 만기가 다가오고 있거나 이미 만기 됐다면, 지금 바로 확인해 보세요.
📌 연금저축 세액공제 기본 개념 → [연금저축펀드 세액공제 2026] 글에서 먼저 확인하세요.
ISA 만기 후 선택지 — 3가지가 있어요
ISA 3년 의무가입기간이 끝나면 크게 3가지 선택을 할 수 있어요.
| 연금계좌 이전 | 만기 자금을 IRP·연금저축으로 이전 | 노후 자금 목적, 세액공제 극대화 |
| 해지 후 재가입 | 새 ISA 계좌 개설해 비과세 한도 재설정 | ISA 혜택 한 번 더 활용 원하는 분 |
| 단순 출금 | 만기 자금 그냥 출금 | 단기 목돈 필요한 분 |
제가 처음에 한 선택이 3번 단순 출금이었어요. 가장 손해예요. 세액공제 추가 혜택을 포기하는 거거든요.
연금 전환이 유리한 경우는 노후 자금 마련이 최우선 목표일 때예요. 추가 세액공제 300만원 혜택을 즉시 누리고, 과세이연 효과로 장기 복리 수익을 극대화할 수 있어요. 은퇴까지 10년 이상 남은 40~50대라면 이 전략이 압도적으로 유리해요.
핵심 혜택 — 세액공제가 이렇게 달라져요
기본 세액공제 한도 (연금계좌 납입)
- 연금저축 + IRP 합산 최대 900만원 세액공제 대상
- 세액공제율: 총급여 5,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2%
ISA 만기 자금 연금계좌 이전 시 추가 혜택
ISA 만기 자금은 이체 금액의 10%를 최대 300만원까지 추가 세액공제해서, 연금계좌의 총 세액공제 한도를 최대 1,200만원까지 확대해요.
예를 들어 ISA 만기 자금 3,000만원을 IRP로 이전하면:
- 이전 금액 3,000만원 × 10% = 300만원 추가 세액공제
- 기존 한도 900만원 + 추가 300만원 = 총 1,200만원 세액공제 대상
- 총급여 5,500만원 이하라면 1,200만원 × 16.5% = 198만원 환급
평소보다 49만 5천원을 더 돌려받아요. 그냥 출금하면 이 혜택이 사라지는 거예요.
60일 골든타임 — 이게 제일 중요해요
전환 시기: 의무 가입 기간인 3년만 지나면 만기일 이전 해지 후에도 연금 계좌로 이전이 가능하며, 만기일 또는 해지일로부터 60일 이내에 이체해야 혜택을 받을 수 있어요.
60일이 넉넉해 보이지만 생각보다 빠르게 지나가요. 특히 ISA 만기가 됐는데 바쁘다고 미루다가 61일째에 이전하면 혜택이 전혀 없어요. 달력에 만기일을 표시해 두고 미리 움직이는 게 맞아요.
ISA 만기해지일 60일 이내에 연금저축계좌로 입금해야만 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.
또 하나 중요한 것: 만기일 이후 발생한 수익은 종합과세 대상이므로, 만기 해지 시점으로부터 60일 이내에 반드시 현금 이전을 해야 한다는 점에 주의해야 해요.
만기 후 주식이나 ETF를 계속 들고 있다가 수익이 나면 그 수익은 ISA 비과세 혜택을 못 받아요. 만기가 되면 빨리 정리하는 게 맞아요.
이전 방법 — 4단계
STEP 1 — ISA 계좌 내 보유 상품 전부 매도
보유 중인 주식이나 ETF를 그대로 이전할 수 없으며, 매도 후 현금화한 금액을 연금계좌로 이체하는 방식으로 진행돼요.
ISA 안에 ETF나 펀드가 있다면 전부 매도해서 현금으로 만들어야 해요. 이게 간과하기 쉬운 부분이에요. 현금화하지 않으면 이전 자체가 안 돼요.
→ 보유 종목 전체 매도
→ 현금화 확인
STEP 2 — ISA 계좌 해지
→ ISA 계좌 해지 신청
→ 비과세·분리과세 정산 완료 확인
→ 해지 완료일 기록해두기 (60일 기산점)
STEP 3 — 연금계좌 준비 (없으면 신규 개설)
이전받을 연금계좌(연금저축 또는 IRP)가 없다면 먼저 만들어야 해요. 증권사 앱에서 10분이면 개설 가능해요.
연금저축 추천: 연금저축펀드 (ETF 투자 가능)
📌 IRP vs 연금저축 뭐가 나은지 → [연금저축펀드 세액공제 2026] 글에서 확인하세요.
STEP 4 — 60일 이내 연금계좌로 이전
ISA 해지자금은 다른 계좌로 받으셨다가 60일 이내에 전환하실 연금계좌로 연금전환 신청 금액만큼 입금하시면 돼요.
ISA 해지 자금을 일반 통장으로 받은 다음, 연금계좌에 입금하면 돼요. 반드시 연금계좌 이전 신청서를 작성해야 세액공제 추가 혜택이 적용돼요.
→ ISA 만기 자금 이전 신청
→ ISA 해지확인서 첨부
→ 이전 금액 입력
→ 완료
전부 이전해야 하나요? — 일부만 해도 돼요
만기 자금을 전부 또는 일부만 여러 번에 걸쳐 나누어 이체하는 것이 가능하지만, 추가 혜택(최대 300만원)은 하나의 ISA 계좌당 총한도로 적용돼요.
예를 들어 ISA 만기 자금이 5,000만원인데 3,000만원만 연금계좌로 이전하고 2,000만원은 현금으로 써도 돼요. 이전한 3,000만원의 10%인 300만원이 추가 세액공제 한도예요.
ISA 재가입 vs 연금계좌 이전 — 어떤 게 나을까?
| 은퇴까지 10년 이상 남았고 세액공제 극대화 원함 | 연금계좌 이전 |
| 당장 목돈이 필요할 수도 있음 | ISA 재가입 |
| ISA 비과세 한도를 한 번 더 활용하고 싶음 | ISA 재가입 |
| 이미 연금저축·IRP를 꾸준히 납입 중 | 연금계좌 이전으로 한도 확대 |
2026년 기준 ISA 비과세 한도는 일반형 200만원, 서민형·농어민형 400만원으로, 재가입하면 이 한도를 새롭게 부여받아요.
둘 다 좋은 선택이에요. 중요한 건 아무것도 안 하고 그냥 출금하는 게 가장 손해라는 거예요.
연금계좌 이전 후 세액공제 실제 계산
ISA 3,000만원 이전 후 IRP에도 300만원 추가 납입하는 경우
ISA 이전 3,000만원 → 추가 세액공제 300만원 (3,000만원 × 10%)
합산 세액공제 대상: 600만원
총급여 5,500만원 이하: 600만원 × 16.5% = 99만원 환급
기존에 IRP·연금저축 합산 900만원을 꽉 채웠던 분이라면 여기에 300만원이 추가돼서 더 받을 수 있어요.
마무리 — ISA 만기 됐다면 지금 바로 확인하세요
첫 ISA 만기 때 그냥 출금해버린 게 두고두고 아쉬워요. 당시 이 내용을 알았다면 분명히 연금계좌로 이전했을 텐데요. 세액공제 49만원 추가 환급이 작아 보일 수 있지만, 매년 ISA를 3년 단위로 운용하면서 이 혜택을 반복하면 누적 효과가 상당해요.
ISA 만기일 확인하고 60일 안에 움직이는 것, 이것만 기억하세요.
오늘 당장 할 수 있는 행동 하나: 내 ISA 만기일이 언제인지 확인해 보세요. 앱 열어서 계좌 정보 누르면 바로 나와요.
📌 ISA에서 ETF 어떻게 투자하는지 → [KODEX vs TIGER ETF 비교 2026] 글에서 확인하세요.
📌 절세 계좌 전략 더 알고 싶다면 → [월급 200만원 재테크 방법 2026] 글도 확인하세요.
https://febgod.tistory.com/52
KODEX vs TIGER ETF 뭐가 다른가요? — 초보가 헷갈리는 것들 싹 정리해드릴게요
ETF 처음 시작할 때 제일 먼저 막혔던 게 이거였어요.증권사 앱에서 S&P500 ETF 찾았는데 KODEX, TIGER, ACE, SOL 등등 비슷한 이름이 잔뜩 뜨는 거예요. 다 S&P500 추종한다고 하는데 가격도 다르고 수수료
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본 글은 금융감독원·국세청 공식 자료 및 각 금융기관 안내 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 세부 세액공제 금액은 개인 소득 상황에 따라 달라질 수 있으니 세무사 또는 금융기관에 상담하세요.
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